Банки пошли по миру
через интернет

Конкуренция, движущая сила любого бизнеса, заставляет банки во всем мире делать рисковые вложения в новые интернет-технологии. Боязнь потерять перспективный рынок вынуждает инвестировать серьезные средства в разработку интерактивных электронных систем. Как строятся взаимоотношения российских банков и государства в вопросе регулирования финансовых отношений в интернете? Какие пользователи - частные или корпоративные - станут основными потребителями банковских интернет-услуг? От ответов на эти и другие вопросы зависит дальнейшее развитие новых финансовых технологий в российском интернете.

Эдисон на вопрос о том, как он изобрел электролампу, ответил: "К моменту этого изобретения у меня была готова вся схема электросети, и лампа являлась последним недостающим компонентом". Примерно так же был "изобретен" и интернет-банкинг: интернет стал недостающим инструментом в стремлении банков удержать своих клиентов, постоянно меняющих места жительства, и привлечь новых за счет экспансии в соседние регионы. Как и многие другие интернет-технологии, системы онлайнового банкинга появились в Америке, где достаточно высок уровень миграции населения. Перебираясь из штата в штат, из города в город, клиент был вынужден отказываться от услуг своего банка, в случае, если тот не имел регионального представительства в новом городе пребывания, что вело к неудобству для самого клиента и потерям для банка. Кроме того, некоторые американские штаты обзавелись протекционистскими нормами, сдерживающими открытие на своей территории филиалов "чужих" банков. Возникшие в середине 90-х годов системы удаленного управления банковским счетом через интернет (интернет-банкинг) позволяли решать данную проблему.

С появлением первых проектов подобного рода, как это часто бывает, у многих участников рынка возникла необоснованная эйфория о перспективах не только легкого "освоения" новых территорий возникшими онлайновыми банками, но и полного вытеснения ими банков традиционных. Очевидно, что банки, осуществляющие свою деятельность только в пределах виртуального пространства, имеют более низкие организационные издержки и определенные преимущества по оперативности обслуживания клиентов, но, как показало время, этого явно недостаточно для вытеснения с рынка традиционных игроков.

На рынке наметились две тенденции. С одной стороны, старые банковские гиганты, оценив "атаки" на свою клиентскую базу, приступили к активному обустройству в Сети, открывая интернет-представительства. С другой стороны, "чистые" интернет-банки столкнулись с рядом ограничений, вытекающих из самой специфики виртуального общения с клиентом, и осознали необходимость традиционных "живых" офисов. Противостояние, свойственное первому этапу освоения интернет-банкинга, сменилось пониманием того, что онлайновые банковские услуги могут стать массовыми лишь в случае их совместного продвижения на универсальных финансовых интернет-порталах. Компромисс, сочетающий преимущества удаленного доступа к счетам клиента с его "живым" обслуживанием, привел к стабильному распространению новой технологии по всему миру.

В Европе более 60% банков уже ввели у себя системы интернет-банкинга. Согласно исследованию Forrester Research, ведущие позиции на европейском розничном рынке онлайновых банковских услуг, как и в традиционном секторе, занимают швейцарские банки - Union Bank of Switzerland и Credit Suisse. Наиболее активно пользуются банковским интернетом в Финляндии (90% банков). В США только Bank of America (BofA) в настоящее время обслуживает через Сеть 3 млн. клиентов, что составляет 20% всей клиентской базы банка, при этом с марта прошлого года было привлечено более миллиона новых клиентов. На Востоке, например, в Индии, также проходит интернетизация банков, предлагающих своим клиентам возможность онлайновой проверки состояния счета и осуществления платежей по счетам за различные услуги. В целом в той или иной степени электронными услугами индийских банков уже пользуется до 17% от общего числа клиентов.

В России к созданию собственных интернет-систем некоторые банки приступили еще до августа 1998 года. Тогда рынок частных вкладов имел серьезный потенциал. Финансовый кризис, по понятным причинам, привел к возникновению тотального недоверия к банковской системе в целом, что затормозило и процесс внедрения интерактивных финансовых интернет-программ. С последующим экономическом ростом в стране и увеличением числа пользователей интернета новые электронные технологии вновь оказались востребованными. К началу 2001 года услуги через интернет предоставляли уже 46 российских банков.

Член правления "Автобанка" Валерий Никитин описал среднего российского клиента, пользующегося услугой интернет-банкинга, так: "Это средний слой, наиболее продвинутый, который имеет не только компьютер, но и деньги. Причем, желательно, чтобы человек привык использовать безналичные переводы. Если у меня в кармане наличные, то интернет-банкинг мне не нужен. Если же у меня есть несколько карточек платежных систем, и я плотно работаю с банком, то эта услуга мне просто необходима. Поэтому чем больше будут развиваться безналичные расчеты, тем быстрее будет развиваться интернет-банкинг".

Первая, самая активная волна отечественных пользователей готова к освоению новых технологий. Минимум 70% предприятий, имеющих некий интерактивный сервис на собственном сайте, - это потенциальные клиенты интернет-банкинга различных форм. Особая ставка делается на предприятия с географически развитой сетью филиалов, и удаленных от центрального региона поставщиков продукции на зарубежные рынки.

Таким образом, вопрос только в том, как быстро традиционная экономика, которая является основой для развития интернет-коммерции, сможет перейти на новые информационные рельсы, ведь на плечах одних лишь "юзеров" российский электронный бизнес далеко не уедет. По словам Валерия Никитина (Автобанк), юридические лица действительно активнее осваивают технологию интернет-банкинга, нежели частные вкладчики: "Я об этом сужу на примере нашего банка и системы "Электронный клиент", которую мы предлагаем корпоративным клиентам. Они уже в полной мере оценили удобство удаленного доступа к своим счетам".

Выписка со счета, конвертация валюты, оплата покупок в интернет-магазинах, оплата коммунальных платежей и абонентской платы за услуги связи - вот наиболее востребованные рынком онлайновые банковские услуги. В указанных сферах в течение всего 2000 года наблюдалось резкое увеличение числа российских пользователей. Изменение объемов по оборотам систем характеризуется порядками. Подобные впечатляющие результаты вполне закономерны для столь молодого рынка. Но важно учитывать, что на данном этапе участники инвестируют в "новое направление", стараясь не отстать от времени, а число первых активных пользователей - ограничено. Время привлечения массового клиента обещает стать гораздо более напряженным.

"Сегодня наблюдается замедление темпов прироста числа пользователей - говорит Владимир Спиридонов, директор по маркеингу платежной системы CyberPlat. - На наш взгляд, это свидетельствует о близком окончании "пионерской" с точки зрения маркетинга стадии развития интернет-банкинга. Ожидать от 2001 года привлечения массового клиента в Сеть вряд ли стоит: требуется проделать большой объем черновой работы по совершенствованию предоставляемых сервисов, инвестировать значительные средства в прямую рекламу и просветительскую деятельность. Последнее в условиях видимого сокращения потока инвестиций в Рунет обеспечить особенно сложно".

Техническая и экономическая неграмотность, низкий достаток, и, следовательно, отсутствие потребности в каких-либо банковских услугах оказывают сдерживающие влияние на развитие интерактивного банкинга в розничном секторе. Более активны корпоративные пользователи. Сокращение издержек (временных и на оплату труда сотрудников), развитие виртуального представительства в замен "реальной" филиальной сети, введение круглосуточного обслуживания - все эти преимущества заставляют банки торопиться и соглашаться на риск. Поддержкой банкирам в такой ситуации выступают сами предприятия "новой экономики", делающие первые шаги в мире "новой экономики" и нуждающиеся в эффективной системе онлайновых расчетов - интернет-магазины, оптовые торговые интернет-площадки, электронные отделения страховых и брокерских компаний.

Сдерживающим фактором, влияющим на развитие инетрнет-банкинга в России, является и отсутствие нормативной базы, регулирующей правоотношения участников в виртуальном пространстве. К сожалению, весь комплекс законодательства, относящегося к интернету, находится пока на стадии деклараций и благих намерений.

"С одной стороны, явно намечается стремление законодателей (а еще больше - государственных чиновников) "упорядочить" информационный обмен в виртуальной среде и подчинить деятельность российских резидентов неким правилам, понимаемым в большинстве случаев как экстраполяция "офлайновых" норм. С другой, беспросветно буксует подготовка и принятие основных законов, призванных сделать электронный бизнес полноценной и легальной отраслью национальной экономики. Остро ощущается, в частности, потребность в комплексе актов об электронном документообороте, регламенте использования электронной цифровой подписи" - комментирует ситуацию Владимир Спиридонов (CyberPlat).

Принятие многих нормативных документов по электронному бизнесу действительно жизненно необходимо, и участники рынка подчас недоумевают относительно непредсказуемости российских законодателей. "С середины прошлого года нам приходилось неоднократно слышать из уст представителей высших законодательных органов, что сфера электронного бизнеса должна развиваться на основе существующих норм в рамках прецедентного права, - говорит Владимир Спиридонов. Такая постановка вопроса вкупе с проволочками в принятии актуальных норм свидетельствует, на мой взгляд, о плохой осведомленности отечественных законодателей".

Разработчики банковских интернет-систем не сдаются, кредитные организации начинают активно использовать новые технологии, а число пользователей устойчиво растет. Вопрос в том, сохранятся ли наметившиеся тенденции? А это, в свою очередь, напрямую зависит от экономической и политической стабильности в стране, развития всей банковской системы и увеличения числа пользователей Рунета.