Единички и нолики вместо кошелька?

После многовекового использования металлических монет и бумажных банкнот в повседневный обиход все больше и больше внедряются деньги электронные. Причем, сейчас мы говорим не о ставших уже привычными кредитных картах, а о деньгах исключительно цифровых - то есть существующих исключительно в вируальном пространстве. Расплачиваться ими можно через интернет, а хранить - в электронных кошельках на жестком диске компьютера. Современные технологии, делающие это возможным, из пробных пилотных проектов выросли до полноценных индустриальных систем. В России действуют две платежные интернет-системы, использующие цифровую наличность - PayCash и Webmoney. Удастся ли новым технологиям побороться с карточными гигантами?

Технология электронной (цифровой) наличности впервые была предложена голландским разработчиком Дэвидом Чаумом (David Chaum, система eCash). Именно он создал денежный суррогат - бессрочные денежные обязательства на предъявителя, эмитированные банком или другой финансовой организацией в форме электронных сертификатов, которые могут быть использованы для расчетов через интернет. Прежде чем получить доступ к своему цифровому богатству, клиенту необходимо заранее внести залог обыкновенными деньгами для обеспечения собственных платежей. После этого, так называемые "цифровые деньги" передаются на компьютер пользователя, где и хранятся в заранее созданном "цифровом кошельке".

Идея Дэвида Чаума безусловно незаурядна, чего нельзя сказать о его деятельности в сфере бизнеса. Продвижение новой разработки, по его мнению, могло быть ограничено подписанием соглашений с основными финансовыми структурами страны, что должно было автоматически обеспечить дальнейший рост пользователей. Чаум не уделял достаточного внимания популяризации цифровых денег, что стало причиной весьма скромного роста его бизнеса. Общая капитализация его фирмы не превышает 100 млн. долларов, что, по мнению специалистов, является крайне низкой отдачей от столь новаторской идеи.

Неудачи в ведении бизнеса Чаум пытался компенсировать закреплением прав собственности на свои идеи. После создания новой технологии голландский разработчик запатентовал огромное число решений, связанных с электронной наличностью, что стало существенной преградой для компаний, продвигающих собственные системы цифровых платежей. С проблемой выхода из под "патентного зонтика" Дэвида Чаума в 1996 году столкнулся и совместный российский проект банка "Таврический" и группы компаний "Алкор", создававших собственную платежную интернет-систему PayCash. Усилия отечественных предпринимателей увенчались успехом, и на основе существенных отличий PayCash от разработок голландца, компанией уже были получены 3 патента и один находится в стадии оформления.

Одной, даже гениальной идеи, совсем недостаточно для успешного бизнеса, - нужна реальная рыночная ниша для новой технологии. В странах с развитой рыночной экономикой уже давно получила широкое распространение платежная система, основанная на кредитных картах. С наступлением эпохи интернета держатели карт получили возможность использовать их и для платежей через Сеть. Казалось бы, данный переход весьма органичен, но, по мнению многих исследователей, это не совсем так. Подтверждением тому служит весьма сдержанное использование карт в электронных платежах. Называются следующие недостатки:

• повышенный риск при передаче персональных данных клиента и, прежде всего, номера его карты, перехват которого позволяет мошенникам получить доступ к счету;
• низкая скорость транзакции в интернете, в сравнении со средней скоростью передачи данных;
• высокая себестоимость транзакции, что делает убыточными микроплатежи, в которых так нуждается интернет-экономика.

Согласно исследованиям PriceWaterhouseCoopers, безопасность электронных платежей с использованием кредитных карт стала основным барьером в развитии онлайновых покупок для 79% пользователей. По некоторым данным, из-за указанных сложностей только платежная система VISA теряет от 5 до 10 млрд. долларов ежегодно. Именно на этот рынок и претендуют системы, основанные на цифровой наличности.

В России наиболее широкое использование получила разработка отечественных программистов WebMoney Transfer, программно-аппаратная поддержка которой осуществляется компанией "КИТ" ("Компьютерные и информационные технологии" ). Для электронного денежного оборота используются два вида валют: WM-R (эквивалент российского рубля) и WM-Z (цифровой эквивалент USD). Эмиссию денег нового типа осуществляет International Metal Trading Bank, Inc. (IMTB), зарегистрированный в Науру (Тихий океан).

По данным журнала "Эксперт", через WebMoney осуществляется около 60% всех транзакций с использованием цифровой наличности и около 5% всех интернет-платежей в России. На текущий момент в системе зарегистрировано 65300 участников. Ежемесячно их число увеличивается на 10-12%. Операции с WM-R поддерживаются в системе с марта 2000 г. Ежемесячно их оборот удваивается. За это время он вырос с 86 000 руб. в апреле до 2 400 000 в ноябре 2000 г. Оборот по WM-Z составляет в последние месяцы порядка 500 000 - 600 000 WM-Z.

Рост демонстрирует и второй участник рынка - интернет-система PayCash. Условная денежная масса в системе с апреля по ноябрь 2000 года выросла в 60 раз. Доля рынка компании в платежах с использованием цифровой наличности, по оценкам журнала "Эксперт", составляет 20%.

Разработка и продвижение системы осуществляется компанией "Алкор-М" совместно с рядом партнеров, включая Ассоциацию экономического взаимодействия территорий Северо-Запада РФ, Академию региональных проблем информатики и управления, Российскую Криптологическую Ассоциацию и Международный Банковский институт. В июне 2000 года компанией было подписано соглашение с нью-йорской фирмой "Cyphermint, Inc." по передаче прав на использование технологии PayCash во всем мире, за исключением стран бывшего СССР. Первые положительные итоги работы стали причиной перехода PayCash в начале декабря 2000 года с пилотной на индустриальную версию системы.

Некую неопределенность действию указанных платежных систем придает отсутствие нормативной базы, регулирующей отношения участников. Центральный банк России до сих пор не признал легитимность цифровых денег, сомневаясь в безопасности платежей. И если PayCash пытается добиться правового обеспечения для своей системы, проводя переговоры с ЦБ, то WebMoney не видит в этом необходимости. "Цифровые деньги - это журналистский термин, - говорит Елена Варламова, директор по маркетингу WebMoney. Мы используем определение "титульные знаки", что позволяет нам действовать в рамках существующего законодательства".

Несмотря на отсутствие легитимной основы для дальнейшего развития, обе компании продолжают расширять бизнес. Так, после 2 млн. долларов, потраченных на подготовку программного комплекса, создатели PayCash получили дополнительное финансирование от ОАО "Корпорация Аэрокосмическое оборудование" в размере 10 млн. долларов в течение года.

Некоторые специалисты утверждают, что отсутствие в нашей стране широкой пользовательской аудитории кредитных карт позволит России перейти сразу к платежным системам в сфере интернет-расчетов на основе цифровой наличности, как более приспособленным для электронной коммерции? Возможность для этого предоставляет ряд конкурентных преимуществ технологии, способных вывести ее в лидеры. Более высокий уровень безопасности, быстродействие транзакций и, что самое главное, - крайне низкая их себестоимость, необходимая для безубыточных микроплатежей вплоть до 0,001 копейки. Последнее открывает новые существенные возможности для роста электронной коммерции.

Помимо жесткой конкуренции со стороны карточных платежных систем, основным сдерживающим фактором развития систем "цифровой наличности" является низкая платежеспособность российских пользователей. Те же наши соотечественники, которые все же совершают покупки в Сети, предпочитают рассчитываться наличными с курьером. Известно, что большая часть платежей, осуществляемых через интернет в России, приходится на операции зарубежных клиентов. Тем не менее, важно, что Россия имеет собственные высокотехнологичные разработки в области платежных интернет-систем, которые по мере повышения благосостояния пользователей, безусловно будут востребованы.