Интернет-страхование: за здравие или за упокой?

По результатам исследования маркетингового агентства КОМКОН, 63% граждан России не считают необходимым страховаться или не доверяют страховым компаниям, а 20% не имеют средств, чтобы даже задумываться об этом. Тем не менее, все больше компаний "инвестируют в будущее", открывая системы онлайнового обслуживания клиентов. На что рассчитывают российские страховщики, какова ситуация на этом рынке и каковы перспективы?

Покупкой книг и CD через интернет сегодня уже никого не удивишь. Технику приобретения через Сеть "нематериальных" товаров, например, таких, как страховой полис, освоили пока немногие. Несмотря на это, российские страховые компании, несколько задержавшись на старте, все активнее обустраиваются в интернете. К сегодняшнему дню полноценными системами интерактивного обслуживания клиентов обзавелись "Группа Ренессанс Страхование", компании "Ингосстрах" и "РОСНО". Скепсису пессимистов или, напротив, оголтелому восторгу участники рынка противопоставляют данные тщательного анализа.

Интернет, являясь, по сути, лишь маркетинговым инструментом для продажи услуг и товаров, нуждается в определении потенциальной потребительской аудитории. И начать здесь следует с прогнозов общей численности пользователей в российской части Сети на ближайшую перспективу.

По оценкам КОМКОНа, к 2004 г. количество активных пользователей интернета составит 3,5 млн. человек. Не так уж и много, конечно, но важно то, что более 45% из них - это люди обеспеченные. По уровню образования ситуация также чрезвычайно благоприятна - 85% пользователей закончили высшие учебные заведения. Именно эта аудитория, столь желанная для любого коммерческого начиная, лежит в основе одного из преимуществ интернет-страхования перед обычными каналами сбыта.

Понятно, что далеко не каждый из тех, кто регулярно пользуется Сетью, готов приобрести страховой полис в интерактивном режиме. Этот показатель, являясь одним из ключевых, каждый из участников рынка рассчитывает по собственным методикам. Так, специалисты компании "Ингосстрах" после анализа аудитории по среднему времени работы в Сети и анализа ее социально-демографической структуры, включающей пол, возраст, уровень доходов и должностной статус, провели исследование целевой аудитории онлайнового страхования. Оказалось, что целевой аудиторией являются лишь 4 - 5% от общего числа пользователей.

Как же выглядит процедура онлайновой покупки страхового полиса для рядового потребителя? После определения предмета страхования и задания его основных характеристик, система в автоматическом режиме производит расчет величины страховой премии и определяет условия ее выплаты. Далее, следует заполнение формы заявления на страхование, заказ и оплата полиса, который будет доставлен вам курьером или по почте. Кроме того, современные онлайновые системы позволяют осуществлять весь последующий процесс обслуживания договора в период его действия. Таким образом, при обслуживании в виртуальном представительстве компании можно так и не узнать, где находится ее офис. Все надежно - лишь с одной оговоркой: страховая компания должна быть известной и надежной (кстати, стоит помнить, что агрессивная рекламная компания еще не является гарантией надежности компании).

Выглядит очень удобно. Понятно, почему эти бизнес-схемы постепенно получают все более широкое распространение в странах с развитыми электронными платежными системами. Объем мирового рынка онлайновых страховых услуг занимает сегодня 2,5 % от общего оборота электронной коммерции. По оценкам аналитиков PriceWaterhouseCoopers, к 2005 году доходы страховщиков от интернет-продаж возрастут с 2 до 16%. Оптимизм и пессимизм - равновозможные варианты оценки перспектив интерактивного страхового рынка, и в этом случае спасает лишь взвешенный подход.

Кроме рынка "бизнес-потребитель", интернет-страхование используется и между юридическими лицами (В2В). В качестве примеров можно привести услуги по страхованию турагентствами в интерактивном режиме групп туристов, выезжающих за рубеж, а также "чистую схему" В2В - рынок перестрахования, то есть раздел рисков между страховщиками при страховании крупных объектов, когда одна компания считает слишком рискованной полную самостоятельную ответственность. Как работает эта схема, можно посмотреть на сайте компании РОСНО в разделе "Центр перестрахования". Наряду с этим, система позволяет в режиме онлайн сделать предложение о передаче рисков. При этом можно произвести как автоматические расчеты, так и, отключив их, задать собственные параметры.

Несмотря на все сложности, компании, вышедшие на рынок первыми, начинают пожинать первые плоды. По словам Андрея Радюшина, руководителя RENINS.COM, интернет-подразделения Группы Ренессанс Страхование , динамика продаж как в В2В, так и в В2С секторах не оставляет сомнений в перспективности электронных страховых услуг. Так, объем продаж розничным покупателям в октябре вырос в 6 раз по сравнению с первым месяцем работы проекта, причем это в 2,5 раза больше, чем среднемесячный показатель в первом полугодии.

Направление В2В в компании Ренессанс Страхование было открыто в июле этого года, когда был запущен проект TRAVEL.RENINS.COM комплексная программа для туристических компаний по страхованию через интернет туристов, выезжающих за рубеж. Как известно, туристический бизнес подвержен значительным сезонным колебаниям. Тем не менее, лучший результат по продажам был показан в октябре, отнюдь не самом туристическом месяце, что в очередной раз подтверждает положительную динамику. Интересно и то, что только за четыре месяца работы к участию в проекте присоединилось более 70 турагентств и туроператоров.

Глядя на первые успехи лидеров, к освоению нового канала сбыта потянулись и другие участники рынка. Мест, куда можно обратиться с заказом на систему виртуального страхования, не так много. Готовые решения, например, от Oracle, стоят около 1 млн. долларов. Вряд ли кто-то из отечественных страховщиков раскошелится на такую сумму. В России лидером по разработке и созданию интерактивных страховых систем является интернет-холдинг РБК. Два из трех крупнейших проектов онлайн страхования - для компаний "Ренессанс Страхование" и РОСНО - были изготовлены специалистами РБК.

"Создание подобного портала может стоить 30 - 40 тысяч долларов - говорит директор департамента интернет-проектов РБК Дмитрий Тюнин, - Сайт "Ренессанса" обошелся дороже, потому что это был первый проект в этой области. Теперь, после отработки технологии создания торговых сайтов, цены снизились. Сегодня на подходе третий крупный портал. Нашими разработками интересуются еще пять российских страховых компаний".

Начав статью "за упокой", приходится заканчивать ее "за здравие". Факты говорят о том, что развитие передовых технологий в страховом бизнесе идет так же стремительно, как и в других финансовых сферах. А скепсис - не самый продуктивный метод в хозяйственной деятельности.